Puntos Clave de la Noticia:

• Los chilenos mayores de 15 años realizaron en promedio 435 pagos digitales anuales.
• Las tarjetas de prepago experimentaron un crecimiento explosivo del 146% en sus transacciones.
• El uso de medios digitales para compras pequeñas confirma su adopción como hábito cotidiano.

Más de 7.700 millones de pagos digitales se realizaron en Chile en 12 meses y hubo un aumento de 15% en el número promedio de pagos digitales realizados por cada persona mayor de 15 años.

Los pagos digitales se han convertido en parte de la vida diaria de las personas en Chile. Así lo demuestra el Informe de Sistemas de Pago del Banco Central de Chile (BCCh), que además destaca que en un año se realizaron más de 7.700 millones de pagos digitales en el país, con información al 31 de marzo de 2026.

El análisis señala que cada persona mayor de 15 años realizó, en promedio, 435 pagos digitales al año, cifra que representa un aumento de 15% respecto del informe anterior. Las tarjetas de débito continúan siendo el medio de pago más utilizado, mientras que otros instrumentos también muestran un crecimiento significativo.

Entre ellos destacan las tarjetas de prepago, cuyas transacciones aumentaron 146%, y las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF), que crecieron 15%. En paralelo, los montos transados mediante medios de pago digitales aumentaron 8,1%.

“Las cifras muestran que los pagos digitales ya no son una tecnología complementaria, sino un hábito cotidiano. Que cada persona realice en promedio 435 pagos digitales al año y que el monto promedio de las transacciones siga disminuyendo refleja que estos medios están presentes en compras de todos los días, desde el transporte y la alimentación hasta el comercio minorista, lo que también exige una infraestructura capaz de ofrecer continuidad, rapidez y alternativas para comercios y consumidores”, señala Pablo Joubert, experto en medios de pago y COO de Onyra.

La evolución de los pagos también refleja que estos instrumentos son utilizados para operaciones de distintos tamaños. El monto promedio de una transferencia se ubica en torno a los $182.000, mientras que el monto promedio de una transacción es de aproximadamente $48.000 en tarjetas de crédito y prepago y de $15.000 en tarjetas de débito.

El Banco Central también destaca que el monto promedio de los pagos realizados mediante medios digitales viene disminuyendo sostenidamente desde 2021, reflejando el uso de estos instrumentos en un número cada vez mayor de transacciones.

Esta es una tendencia que también se observa a nivel internacional. El Banco de Pagos Internacionales (BIS) señala que el uso de pagos sin efectivo continúa creciendo en todo el mundo, impulsado principalmente por las tarjetas en las economías avanzadas, mientras que en las emergentes destacan las transferencias y pagos rápidos. A ello se suma una mayor utilización de estos medios para transacciones de menor monto, confirmando que los pagos digitales están ganando espacio no solo en compras de alto valor, sino también en las operaciones cotidianas de las personas.

Tarjetas y mayor desarrollo de la adquirencia

La relevancia de los pagos con tarjeta también se observa en el consumo de los hogares en Chile. Según el informe del BCCh, el 77% del consumo de los hogares se paga utilizando una tarjeta.

Esta evolución ha estado acompañada por una expansión de la cobertura de servicios de adquirencia entre las empresas. Actualmente, el 72% de las empresas de comercio, hoteles y restaurantes, y transporte cuenta con los servicios de al menos un adquirente, frente al 23% registrado en 2015.

“Este crecimiento también plantea un desafío para el ecosistema de pagos porque a medida que las tarjetas adquieren mayor peso en el consumo y más comercios incorporan servicios de adquirencia, la infraestructura debe ser capaz de responder a un volumen cada vez mayor de transacciones de manera eficiente y continua. La evolución del mercado no pasa solamente por digitalizar los pagos, sino también por contar con un ecosistema preparado para procesarlos de forma competitiva y resiliente”, señala Joubert.

El desarrollo de este mercado también se refleja en el número de actores registrados. En el Registro de Operadores de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) se encuentran inscritos actualmente 10 adquirentes. De ellos, 5 pertenecen a los bancos de mayor tamaño, mientras que los restantes corresponden a una Sociedad de Apoyo al Giro y empresas no bancarias.

Las cifras del Banco Central muestran así la creciente presencia de los medios de pago digitales tanto en las operaciones cotidianas de las personas como en la forma en que los comercios reciben pagos, en un contexto de mayor utilización de tarjetas, transferencias y otros instrumentos digitales.

Puntos Clave de la Noticia:

• El 46,8% de los compradores no logra cumplir la renta mínima exigida por la banca para obtener financiamiento.
• La tasa de interés impacta indirectamente en el dividendo, determinando si el cliente es apto o no para el crédito.
• La reforma de Hacienda busca mejorar el acceso mediante fondos de recompra y nuevos incentivos al ahorro para el pie.

Los datos de Rabbitts Capital muestran que la tasa de interés aparece como el principal problema para solo el 6,9% de los potenciales compradores, mientras que el 46,8% queda limitado por la renta exigida y el 25,4% por el pie. La reforma que prepara Hacienda podría impactar precisamente en esa relación entre tasa, dividendo e ingreso.

La nueva reforma al mercado de capitales que prepara el Gobierno busca recuperar el acceso al crédito hipotecario y facilitar la compra de viviendas. Entre las medidas que Hacienda ha adelantado se encuentra la creación de un fondo de recompra de carteras hipotecarias, que sería administrado por BancoEstado, además de un incentivo estatal destinado a fomentar el ahorro para reunir el pie de una propiedad.

Pero mientras el debate público se ha concentrado en cuánto podrían bajar las tasas hipotecarias, los datos sobre las principales dificultades que enfrentan los compradores muestran una realidad distinta.

Según Rabbitts Capital en julio, el 46,8% de los potenciales compradores identifica como su principal barrera cumplir con la renta mínima exigida por la banca. Un 25,4% apunta a reunir el pie, mientras que solo el 6,9% menciona conseguir una tasa conveniente como su mayor dificultad.

La paradoja, según el análisis de Luis Conejeros, CEO de Rabbitts Capital y experto en inversión inmobiliaria, es que la tasa puede ser una de las barreras más importantes precisamente aunque los compradores no la identifiquen como tal.

“La medida apunta al lugar correcto, pero no necesariamente por lo que la gente cree. Cuando un comprador dice que no puede acceder a una vivienda porque no cumple con la renta que le exige el banco, muchas veces no relaciona ese problema con la tasa. Pero la tasa define el dividendo y el dividendo es uno de los números con los que el banco calcula la renta mínima. Por eso, bajar la tasa no solo se siente como un descuento: puede significar que finalmente te aprueben el crédito”, explica Conejeros

La tasa que puede cambiar quién logra entrar al mercado

La reforma que prepara Hacienda contempla un incentivo estatal al ahorro para el pie y un fondo de recompra de carteras hipotecarias, administrado por BancoEstado y dirigido a viviendas de hasta 6.000 UF. Según Enlace Inmobiliario, el 25,4% de los potenciales compradores identifica el pie como su principal dificultad, mientras que el 46,8% señala la renta mínima exigida por los bancos.

El fondo busca aumentar la liquidez disponible para nuevos créditos y reducir sus costos. Una menor tasa también puede reducir el dividendo y, por esa vía, la renta mínima necesaria para acceder al financiamiento, impactando directamente al 46,8% que hoy no logra cumplir ese requisito. Actualmente, solo el 31% considera alcanzable obtener un crédito hipotecario, frente al 46% registrado en septiembre de 2025.

El efecto de mejores condiciones financieras ya se ha reflejado en el mercado: las ventas de viviendas nuevas aumentaron 20% en un año, el mayor crecimiento desde 2021. A su vez, Colliers estima que la combinación de menores tasas y precios podría reducir hasta 35% los dividendos en determinados segmentos.

El desafío será resolver las dos puertas de entrada

El acceso al financiamiento mantiene dos restricciones principales: el 46,8% apunta a la renta exigida por la banca y el 25,4% al ahorro necesario para el pie. El incentivo estatal aborda la segunda barrera, mientras que el fondo hipotecario busca intervenir sobre el costo y disponibilidad del crédito.

El diseño del fondo será determinante para que la reducción de costos llegue a los compradores. Entre los factores a definir están el precio de recompra de las carteras, la distribución de los riesgos y el mecanismo mediante el cual una menor tasa se traducirá efectivamente en menores dividendos.

Más acceso al crédito también exigirá más viviendas

Un aumento del número de compradores sin un crecimiento equivalente de la oferta podría trasladar parte del beneficio financiero a los precios. Por ello, junto con mejorar el acceso al crédito, será relevante acelerar nuevos proyectos y reducir los tiempos de permisos y aprobaciones.

La incertidumbre también puede frenar la demanda. Durante el debate sobre la reducción o suspensión del IVA a las viviendas, el 44% de quienes conocían la propuesta declaró haber postergado su compra esperando menores precios.

La reforma será ingresada al Congreso el 7 de septiembre y su diseño definitivo determinará su impacto. Con un 46,8% de compradores limitado por la renta bancaria, un 25,4% por el pie y solo un 6,9% que identifica la tasa como su principal barrera, el desafío será que una eventual reducción del costo hipotecario se traduzca en mayor acceso efectivo y no únicamente en un menor dividendo para quienes ya califican.

Puntos Clave de la Noticia:

• La morosidad entre los 22 y 29 años crece exponencialmente al multiplicarse 33 veces.
• Se recomienda limitar las obligaciones crediticias a un máximo del 30% del sueldo mensual.
• El uso adecuado del crédito implica pagar el total de la tarjeta y evitar arrastrar saldos con intereses.

El monto promedio de la mora entre los jóvenes pasa de $71 mil a los 22 años a más de $2,3 millones a los 29. Especialista plantea que la falta de educación financiera y el uso del crédito como extensión del ingreso están detrás del fenómeno.

Agosto, 2026. La morosidad de los jóvenes chilenos aumenta con fuerza durante los primeros años de la adultez. Un estudio realizado por Chiledeudas y Maat muestra que la deuda impaga promedio pasa de $71.386 a los 22 años a $2.364.122 a los 29, es decir, se multiplica 33,1 veces. El informe atribuye parte de esta evolución al acceso progresivo a créditos de consumo, automotrices y comerciales, en una etapa en que muchos jóvenes todavía tienen un historial financiero limitado.

Para Sergio Vásquez, director de Ingeniería Comercial de la Universidad del Alba, una de las claves para entender este escenario está en la educación financiera y en la dificultad para distinguir entre lo que una persona puede comprar y lo que efectivamente puede pagar.

“La educación financiera lo que nos permite a nosotros es destinar un porcentaje de nuestro sueldo mensual en consumo”, señala el académico, quien advierte que el acceso al crédito puede llevar a que los jóvenes comprometan ingresos futuros para financiar un nivel de consumo que supera su capacidad económica.

El problema, explica, no está necesariamente en utilizar crédito. “El crédito de por sí no es malo, siempre que se mantenga dentro de los márgenes que yo puedo manejar”, plantea.

La regla del 30%

Una de las recomendaciones de Vásquez es establecer un límite para el endeudamiento: que las obligaciones crediticias no superen el 30% de los ingresos mensuales.

El ejemplo es sencillo: si una persona recibe $100.000 y tiene una cuota de $20.000, esos $20.000 ya forman parte del 30% que puede destinar a compromisos crediticios. Por lo tanto, no debería seguir acumulando cuotas hasta comprometer una proporción mayor de sus ingresos.

“La recomendación es no sobrepasar el 30% de mis ingresos en crédito”, sostiene.

Para el especialista, el riesgo aparece cuando las personas comienzan a utilizar las tarjetas y créditos para mantener un nivel de consumo que sus ingresos no permiten sostener. En ese escenario, cada nueva compra reduce el dinero disponible para los meses siguientes y puede terminar generando una deuda difícil de pagar.

¿Tarjeta de crédito? Pagar el total

Vásquez también apunta a uno de los errores más habituales en el uso de las tarjetas: pagar solo una parte de la deuda y arrastrar el saldo hacia el mes siguiente.

“Si usted va a usar tarjeta de crédito, pague la cuota completa a fin de mes”, recomienda.

La lógica, explica, es evitar que una compra termine convirtiéndose en una deuda que se prolonga en el tiempo producto de los intereses. Por eso, más que demonizar el crédito, plantea que el desafío está en utilizarlo de acuerdo con la capacidad real de pago.

El aumento de la morosidad entre los 22 y 29 años ocurre precisamente durante una etapa en que los jóvenes comienzan a acceder a productos financieros de mayor monto, como créditos de consumo y automotrices.

“Si no se va a transformar en una deuda impagable”, advierte Vásquez respecto de la importancia de no sobrepasar la capacidad de pago mensual.

La recomendación, en definitiva, es simple: antes de asumir una nueva cuota, calcular cuánto del ingreso ya está comprometido y preguntarse si el presupuesto del mes siguiente seguirá siendo suficiente para cubrir gastos básicos, consumo y nuevas obligaciones.

WEComunicaciones.cl

Puntos Clave de la Noticia:

• Más de 62 mil convenios suscritos a la fecha para regularizar el CAE.
• Nuevas facilidades eliminan el pie fijo del 10% y lo ajustan según el nivel de ingresos.
• La TGR advierte que la falta de pago conlleva acciones judiciales y posibles embargos.

Con el fin de aumentar la suscripción de acuerdos, la institución destaca facilidades para el pago del pie inicial y reducción de cuotas.

En la etapa de cobro ejecutivo, además de activos financieros como cuentas corrientes y depósitos a plazo, se incorporan billeteras virtuales y la retención total de remuneraciones.

La Tesorería General de la República (TGR) hizo un llamado urgente a las personas deudoras del Crédito con Aval del Estado (CAE) a ponerse al día y suscribir nuevos convenios de pago, aprovechando las facilidades vigentes orientadas a aliviar la carga financiera de las familias.

TGR busca ofrecer a las y los contribuyentes alternativas concretas para ordenar su carga financiera y proteger la estabilidad de sus hogares, facilitando el acceso a mecanismos de regularización que eviten acciones de cobranza judicial y garanticen una mayor tranquilidad.

Estado de convenios

A la fecha se ha registrado una recaudación total de $109.310.198.692. Si bien hay más de 62 mil convenios suscritos, existen 1.175 convenios caducados, de los cuales la gran mayoría (836 casos) ya cuentan con una demanda activa y se irá avanzando en el proceso de cobro. De cara al término del mes de julio, es clave recordar que la fecha de vencimiento es el último día de cada mes. Por ello, la institución hizo un llamado a mantener su convenio vigente pagando sus cuotas hasta la fecha mencionada.

Facilidades del convenio CAE

Para incentivar la suscripción de nuevos acuerdos, TGR enfatizó que las condiciones actuales permiten flexibilizar significativamente el pago del pie inicial, lo que a su vez impacta de manera directa en la disminución del monto y la cantidad de cuotas mensuales.

Para ponerse al día, el convenio incluye facilidades adaptadas a los recursos disponibles: las cuotas mensuales no superarán el 10% de los ingresos mensuales y ya no tendrán que pagar un 10% de pie inicial. Ahora dependerá de su sueldo; si gana menos de $1 millón, puede comenzar un convenio desde tan solo 1 UTM ($71.649), mientras que para rentas entre $1 y $2 millones, el pie máximo será de $1 millón, y para ingresos superiores a $2 millones, éste no superará el techo de $1,5 millones.

Asimismo, los deudores tienen la libertad de personalizar el pie según sus posibilidades ya que si así lo desea, puede ajustar un pie mayor a los límites propuestos. De esta forma, si opta por entregar un pie más alto, podría terminar el convenio en menos tiempo o abarcar un porcentaje mayor de su deuda en un solo convenio.

Esta es una alternativa pensada para cuidar la economía familiar y permite la regularización de la deuda con cuotas que puedan ser sostenibles en el tiempo. A la fecha, el balance de recaudación refleja que más de 18.700 usuarios ya han normalizado exitosamente su situación financiera, a través de la plataforma web de TGR y sus oficinas regionales.

Medidas de cobro e instrumentos de embargo

Si bien la prioridad del ente recaudador es promover el pago voluntario y ofrecer alternativas viables, TGR recordó que tiene el deber legal de recuperar estos recursos públicos adeudados. Por ello, se insta a los contribuyentes a acercarse a regularizar su deuda para prevenir y evitar el inicio o la continuidad de demandas ejecutivas y embargos de bienes.

En esta fase de la cobranza, la institución reiteró que el proceso contempla la búsqueda y cobro de activos financieros tradicionales, como cuentas corrientes y depósitos a plazo. Asimismo, se han incorporado recientemente las billeteras virtuales y otras plataformas de inversión, como Fintual, SoyFocus y Tenpo Inversiones, entre otras.

A estas acciones se suma la implementación de la retención de remuneraciones, un mecanismo reciente y muy efectivo entregado por la ley para perseguir la recuperación de deudas tributarias o fiscales pendientes.

¿Cómo acceder a un convenio?

Para conocer las condiciones del proceso, TGR invita a la ciudadanía a informarse de manera oportuna para evitar los tiempos y costos asociados de las acciones judiciales, vinculadas al proceso de cobro ejecutivo del CAE.

Para revisar la situación particular de cada contribuyente, realizar simulaciones de convenios y suscribir facilidades de pago, las personas pueden ingresar al sitio tgr.gob.cl/cae o acudir a cualquiera de las oficinas de TGR a lo largo del país.